560億元

從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數(shù)字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

數(shù)字貨幣錢包真的來了。近日，我國自主研發(fā)的“中國芯”數(shù)字貨幣錢包已通過相關(guān)測試。該產(chǎn)品可通過指紋識別解鎖，支持數(shù)字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示、加載健康碼等功能。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾表示，未來數(shù)字貨幣錢包的使用場景可能是這樣的：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)給另一個人。

數(shù)字貨幣正成為大勢所趨

所謂數(shù)字貨幣錢包，即一種數(shù)字貨幣的存儲媒介。數(shù)字貨幣有多種類型，央行正在試點的數(shù)字人民幣是數(shù)字貨幣的一種具體應用形式，個人和企業(yè)用戶可在中國人民銀行指定的運營機構(gòu)開立數(shù)字人民幣錢包，用于辦理數(shù)字人民幣兌換、存儲、流通等收付結(jié)算業(yè)務(wù)。數(shù)字貨幣錢包具體可分為軟錢包與硬錢包。數(shù)字貨幣軟錢包即手機App和各類軟件開發(fā)工具包等；數(shù)字貨幣硬錢包則是將數(shù)字資產(chǎn)關(guān)聯(lián)的密鑰單獨儲存在一個芯片中，與互聯(lián)網(wǎng)隔離，可確保數(shù)字資產(chǎn)的安全性。

“隨著區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，為更私密、安全地存儲加密貨幣，方便加密貨幣的交易使用，數(shù)字貨幣錢包應運而生。在進行數(shù)字貨幣交易的時候，數(shù)字貨幣需要存儲在較為安全的設(shè)備里，以確保交易、數(shù)據(jù)的安全。”金邦達有限公司高級副總裁劉彪說。

“我國的數(shù)字貨幣具有可追溯性、不可篡改性等與區(qū)塊鏈技術(shù)相同的技術(shù)特征。但作為法定貨幣，央行數(shù)字貨幣有國家信用背書，與法定貨幣等值，具有法償性，所以央行數(shù)字貨幣注定不同于比特幣等數(shù)字貨幣的去中心化。”劉彪介紹道，“數(shù)字貨幣本身都是基于密碼算法進行設(shè)計的，該算法配合硬錢包中高安全芯片的保護能力，比一般基于純軟件的加密技術(shù)更為安全。”

當前，數(shù)字貨幣的研發(fā)工作已成為各國央行的重要工作之一。我國數(shù)字人民幣的發(fā)行和落地工作也正在加速推進，2020年以來中國人民銀行已陸續(xù)在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區(qū)、四川成都等地，以及北京冬奧會場景中啟動了多輪數(shù)字人民幣試點和測試工作。從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數(shù)字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

就在不久前，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布通知稱，從明年3月1日起將禁止微信、支付寶等平臺的個人收款碼用于經(jīng)營收款，以及個人靜態(tài)收款碼用于遠程非面對面收款，以此防范不法分子盜取用戶個人信息、賬戶資金。這一系列舉措間接推動了數(shù)字貨幣的發(fā)展。

不會改變當前支付生態(tài)

“數(shù)字貨幣錢包安全性更高、運行速度更快。常見的支付方式歸根到底是屬于企業(yè)行為，一定程度上存在數(shù)據(jù)泄露、信息安全方面的隱患。央行發(fā)行的數(shù)字人民幣是法定貨幣，屬于政府行為，即公眾的相關(guān)交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。”劉彪介紹說，常見支付方式一般只顯示交易額，還需通過開通手機銀行短信通知或登錄App來查看余額。數(shù)字貨幣錢包則可便捷、實時查詢余額，確保用戶對交易情況一目了然。不僅如此，傳統(tǒng)跨境支付業(yè)務(wù)一直面臨支付費用高、結(jié)算周期長等問題，數(shù)字貨幣錢包的應用可極大降低跨境貿(mào)易的手續(xù)費和時間成本。

“未來，用戶可像申辦普通銀行卡一樣開通數(shù)字貨幣錢包。且數(shù)字貨幣錢包能夠做到‘一人一卡’，防止誤刷盜刷。此外，與軟件錢包相比，數(shù)字貨幣錢包在離線狀態(tài)下也可實現(xiàn)隨時隨地的便捷支付，緩解老年人在數(shù)字化時代不會用、不敢用電子產(chǎn)品的困境。該卡還支持加載健康碼功能，方便疫情防控下人們的正常出行。”劉彪告訴科技日報記者。

那么，數(shù)字貨幣錢包會改變當前的支付生態(tài)嗎？“數(shù)字貨幣錢包對于目前的支付環(huán)境并沒有多大影響，最大的影響就是平時生活中又多了一種支付方式，這種支付方式升級了，更方便也更安全了。”劉彪說。

落地場景將越來越豐富

目前，數(shù)字人民幣試點省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，有些地區(qū)還推出了數(shù)字人民幣紅包類消費刺激措施，吸引消費者關(guān)注。

記者在采訪時獲悉，在上海、深圳、成都等數(shù)字人民幣測試地區(qū)，已形成多個消費場景，如菜市場、商場等。例如，銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司于今年10月在上海完成了多個場景的數(shù)字人民幣布局，在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區(qū)AI食堂等應用場景提供數(shù)字人民幣的全套數(shù)字化解決方案。截至今年10月，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)在全國落地受理數(shù)字人民幣商戶5.5萬家。

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來數(shù)字人民幣的應用場景將進一步普及，而在此過程中，第三方支付機構(gòu)將面臨用戶競爭和數(shù)據(jù)管理的挑戰(zhàn)。

數(shù)字人民幣的推廣普及，將為數(shù)字貨幣錢包帶來新的發(fā)展機遇。“隨著數(shù)字貨幣使用場景的進一步延伸、公眾交易習慣的進一步培育以及我國跨境支付的廣泛應用，相信數(shù)字貨幣錢包在不久的將來能夠成為支付方式的主流。”劉彪說。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經(jīng)運行得相當順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進行中，需要為所有商戶改造和升級受理系統(tǒng)。他表示，需要通過多樣化、智能化和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

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各種不一樣的數(shù)字貨幣錢包

你可以把數(shù)字貨幣錢包想象成一個帶鎖的儲蓄罐，每個人都可以向里面存錢，但是只有擁有鑰匙的人才能開鎖取錢，錢包地址（相當于儲蓄罐的位置）可以放心的公布在網(wǎng)上，任何人都能通過錢包地址給你轉(zhuǎn)賬，但是私鑰（相當于儲蓄罐的鑰匙）卻打死也不能告訴任何人。

數(shù)字貨幣錢包形態(tài)多種多樣，不同的錢包支持的數(shù)字貨幣資產(chǎn)也不一樣，可以根據(jù)需求來選擇適合自己的錢包。

全節(jié)點錢包：除了保存私鑰外，還保存了所有區(qū)塊的數(shù)據(jù)，這樣就可以在本地直接驗證交易數(shù)據(jù)的有效性。可以完全實現(xiàn)去中心化。全節(jié)點錢包擁有更好的隱私性，更加安全可靠，也能更快的驗證交易信息。但是全節(jié)點錢包會占用很多硬盤空間，每次使用前都需要同步數(shù)據(jù)，新手的使用體驗不夠好，而且不支持多種數(shù)字資產(chǎn)。

輕錢包：不保存所有區(qū)塊的數(shù)據(jù)，只保存跟自己相關(guān)的數(shù)據(jù)，所以體積很小。輕錢包可以運行在電腦，手機，網(wǎng)頁等地方，基本可以實現(xiàn)去中心化。對于新手而言，輕錢包操作簡單易上手，用戶體驗很好，而且輕錢包一般都支持多種數(shù)字資產(chǎn)。

中心化錢包：不依賴比特幣網(wǎng)絡(luò)，所有的數(shù)據(jù)都是從自己的中心化服務(wù)器中獲得。中心化錢包簡單易操作，即使忘記密碼也可以找回，而且交易效率很高，可以實時到賬。但是私鑰控制在平臺手上，因此平臺“做壞事”你無法阻止，且平臺關(guān)閉后你的幣就沒有了。

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